Fiche de révision · CAP agricole — SESG

Payer aujourd'hui, rembourser demain

Modes de paiement et crédit

« Le scooter tout de suite, seulement 85 € par mois. » L'offre est tentante, mais un crédit engage. Comprendre son coût réel évite de se mettre en danger.

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La mensualité ment

85 € par mois peuvent coûter 330 € de plus que 125 € par mois. Le chiffre à comparer est le montant total dû, jamais la mensualité.

14 jours pour renoncer

Un crédit à la consommation signé peut être annulé sous 14 jours, sans se justifier et sans frais. Ce droit est inscrit dans le contrat.

Le code ne se donne pas

Ni par téléphone, ni par message, ni sur un site, ni à un conseiller. Personne n'a de raison légitime de te le demander.

Lire une offre de crédit

Ce que la publicité met en avant, et ce qu'elle cache

Offre de crédit — spécimen pédagogique · Scooter 50 cm³
Poste	Détail
1Le chiffre en gros	85 € par mois seulement
2La durée	pendant 48 mois
Prix du scooter	3 200,00 €
3Montant du crédit	3 200,00 €
4TAEG fixe	13,20 %
5Montant total dû	4 080,00 €
6Coût du crédit	880,00 €
7« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. » Offre réservée aux personnes majeures résidant en France, sous réserve d'acceptation par l'organisme prêteur. Vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours. Justificatifs de revenus exigés.

↔ Fais glisser le tableau pour voir toutes les colonnes.

1. Le chiffre en gros est le seul que la publicité veut te faire retenir. C'est aussi le moins informatif.

2. La durée est écrite petit. Plus elle est longue, plus la mensualité baisse — et plus le crédit coûte cher.

3. Le montant du crédit : la somme réellement empruntée.

4. Le TAEG — taux annuel effectif global — comprend les intérêts et tous les frais. C'est le seul taux qui permet de comparer deux offres.

5. Le montant total dû : ce que tu auras payé à la fin. La ligne qui compte.

6. Le coût du crédit = montant total dû − somme empruntée. Ici, 880 € pour un scooter à 3 200 €.

7. La mention légale est obligatoire sur toute publicité pour un crédit. Sa présence n'est pas un gage de sérieux : c'est la loi.

Calcul à savoir refaire Mensualité × nombre de mois = montant total dû.
85 × 48 = 4 080 €. Puis 4 080 − 3 200 = 880 € de coût.

Deux offres pour le même scooter

Même TAEG, pas le même coût

Le même scooter à 3 200 €	Offre du magasin	Offre de la banque
Mensualité	85,00 €	125,00 €
Durée	48 mois	30 mois
TAEG	13,20 %	13,40 %
Montant total dû	4 080,00 €	3 750,00 €
Coût du crédit	880,00 €	550,00 €

L'offre du magasin a la mensualité la plus basse et le TAEG le plus bas — et elle coûte pourtant 330 € de plus. C'est la durée qui fait la différence : plus on étale, plus on paie d'intérêts. Un TAEG plus faible ne suffit donc pas : il faut aussi comparer le montant total dû.

Choisir son moyen de paiement

Moyen	Bien adapté à	Limites à connaître	Point de vigilance
Espèces	Petites dépenses du quotidien	Paiement à un professionnel plafonné à 1 000 € pour un résident français	Aucune preuve, aucun recours en cas de perte ou de vol
Carte bancaire	Presque tout, en magasin comme en ligne	Sans contact : environ 50 € par paiement, et le code est redemandé après quelques paiements de suite	Le code ne se communique jamais. Vérifier le paiement sécurisé en ligne
Chèque	Caution, dépôt de garantie, gros montant ponctuel	Valable 1 an et 8 jours. Montant en chiffres et en lettres, ordre, date, signature	De moins en moins accepté. Un chèque sans provision est une infraction
Prélèvement	Dépenses fixes : loyer, abonnements, assurances	Nécessite un RIB / IBAN et une autorisation écrite	Contestable sous 8 semaines. À surveiller pour éviter le découvert
Virement	Envoyer de l'argent, payer un particulier	Immédiat ou sous 1 jour ouvré	Une fois exécuté, très difficile à annuler : vérifier l'IBAN

Le taux d'endettement

Trois crédits en cours, 1 575 € de ressources :

Crédit scooter125 €

Crédit voiture210 €

Crédit renouvelable250 €

Total des mensualités585 €

585 ÷ 1 575 × 10037,1 %

Au-dessus du seuil de 35 %. Aucun nouveau crédit ne sera accordé, et le moindre imprévu fait basculer le budget.

Mensualités ÷ ressources × 100

Face à l'hameçonnage

Le code, jamais — Aucune banque, aucun conseiller, aucun site ne demande le code d'une carte. Le numéro complet et le cryptogramme non plus, par message.

L'urgence est le piège — « Compte bloqué », « sous 24 heures », « dernier avertissement » : la précipitation est l'outil principal de l'escroc.

Ne pas cliquer — Ouvrir soi-même l'application ou taper l'adresse du site. Un lien reçu par message peut imiter n'importe quel organisme.

Opposition, puis écrit — Faire opposition immédiatement, puis contester par écrit. La banque doit rembourser une opération frauduleuse non autorisée.

Quand les dettes deviennent impossibles à payer

La procédure de surendettement

Étape 1 — Le dossier

Déposé gratuitement à la Banque de France, avec la liste de toutes les dettes et de toutes les ressources.

Étape 2 — La recevabilité

Une fois le dossier déclaré recevable, les créanciers ne peuvent plus poursuivre et les dettes cessent d'augmenter.

Étape 3 — Le plan

La commission propose un plan de redressement : étaler les remboursements, baisser les taux, parfois effacer une partie.

Étape 4 — L'effacement

Si la situation est irrémédiablement compromise, un rétablissement personnel peut effacer les dettes.

Le surendettement, c'est l'impossibilité manifeste, pour une personne de bonne foi, de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles. Le FICP recense les incidents de remboursement : l'inscription dure jusqu'à 5 ans, et pendant ce temps aucun crédit n'est accordé. Le crédit renouvelable est le principal pourvoyeur de dossiers : réserve d'argent réutilisable, à taux élevé, dont le capital ne diminue presque jamais.

Et dans le métier ?Un salarié du paysage a souvent besoin d'un véhicule pour travailler, et c'est le premier crédit auquel il souscrit. Avant de signer, compare le montant total dû de trois offres, pas les mensualités — et vérifie que le remboursement tient dans ton budget au mois le plus faible de l'année, pas au mois le plus chargé. Une assurance emprunteur peut prendre le relais en cas d'accident du travail : lis ce qu'elle couvre avant de la refuser.

Le vocabulaire

Crédit — prêt d'argent permettant d'obtenir un bien tout de suite ; il crée un endettement.

TAEG — taux annuel effectif global : coût réel du crédit, intérêts et frais compris.

Montant total dû — mensualité × nombre de mois : ce qui sera réellement payé.

Crédit affecté — lié à un achat précis : si la vente est annulée, le crédit l'est aussi.

Crédit renouvelable — réserve d'argent réutilisable, à taux élevé. Le plus risqué.

Taux d'endettement — mensualités ÷ ressources × 100. Seuil habituel : 35 %.

FICP — fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

Surendettement — impossibilité, de bonne foi, de payer l'ensemble de ses dettes non professionnelles.

Hameçonnage — message imitant un organisme connu pour obtenir des données bancaires.

Je me teste

5 questions · 8 minutes

1Un crédit de 4 200 € se rembourse 149 € par mois pendant 36 mois. Calcule le montant total dû, puis le coût du crédit.

Voir la réponse

149 × 36 = 5 364 € de montant total dû. 5 364 − 4 200 = 1 164 € de coût.

2Ressources 1 600 €, mensualités de crédit 240 €. Calcule le taux d'endettement. Est-il acceptable ?

Voir la réponse

240 ÷ 1 600 × 100 = 15 %. C'est bien en dessous de 35 % : acceptable.

3Tu reçois un message : « Votre compte sera bloqué sous 24 h, cliquez ici et confirmez votre code. » Que fais-tu et pourquoi ?

Voir la réponse

Rien. On ne clique pas, on ne donne jamais son code. L'urgence est le signal de l'arnaque. En cas de doute, on ouvre soi-même l'application de sa banque.

4Tu as signé un crédit hier au magasin et tu regrettes. Que peux-tu faire ?

Voir la réponse

Exercer le droit de rétractation : 14 jours, sans justification et sans frais.

5Deux offres : 60 € sur 60 mois, ou 95 € sur 36 mois, pour le même appareil à 2 900 €. Laquelle coûte le moins cher ?

Voir la réponse

60 × 60 = 3 600 € (coût 700 €) ; 95 × 36 = 3 420 € (coût 520 €). La seconde offre coûte 180 € de moins, malgré une mensualité plus élevée.