On la traite comme une dépense fixe, avant de dépenser. Épargner « ce qui reste » ne marche jamais : il ne reste rien.
Classer ses dépenses, calculer son solde et prévoir l'imprévu : le budget est l'outil qui rend visible où va l'argent.
On la traite comme une dépense fixe, avant de dépenser. Épargner « ce qui reste » ne marche jamais : il ne reste rien.
Une dépense de 420 € une fois par an, c'est 35 € tous les mois. Sans ça, le budget est faux onze mois sur douze.
Le solde est ce qui reste tout compris. Le reste à vivre est ce qui reste une fois les dépenses fixes payées.
Un budget se construit toujours dans cet ordre : on inscrit d'abord ce qui entre, puis l'épargne, puis les dépenses fixes, et enfin le reste. Les dépenses annuelles sont divisées par douze avant d'être inscrites.
| Poste | Montant (€) |
|---|---|
| Salaire net | 1 465,00 |
| Aide au logement | 110,00 |
| Total des ressources | 1 575,00 |
| Poste | Montant (€) |
|---|---|
| Épargne — d'abord | |
| Versement sur livret | 50,00 |
| Dépenses fixes — par contrat | |
| Loyer charges comprises | 620,00 |
| Assurance habitation | 10,00 |
| Assurance auto | 40,00 |
| Mutuelle santé | 35,00 |
| Téléphone et internet | 45,00 |
| Sous-total | 750,00 |
| Dépenses courantes — variables | |
| Alimentation | 300,00 |
| Carburant | 95,00 |
| Électricité | 60,00 |
| Hygiène et entretien | 40,00 |
| Sorties, loisirs | 60,00 |
| Sous-total | 555,00 |
| Occasionnelles — mensualisées | |
| Vêtements — 420 € ÷ 12 | 35,00 |
| Entretien du véhicule — 396 € ÷ 12 | 33,00 |
| Cadeaux et fêtes — 300 € ÷ 12 | 25,00 |
| Santé non remboursée — 180 € ÷ 12 | 15,00 |
| Sous-total | 108,00 |
| Total des dépenses | 1 463,00 |
↔ Fais glisser le tableau pour voir la colonne des montants.
Fixe : montant constant, engagé par un contrat. — Courante : chaque mois, montant variable. — Occasionnelle : pas tous les mois, à mensualiser. — Épargne : mise de côté, inscrite en haut.
Le solde est positif : le budget dégage une marge. S'il était négatif, on parlerait de déficit, et il faudrait agir sur les dépenses ou sur les ressources.
Plus de la moitié du budget part en dépenses fixes : elles ne se réduisent qu'en résiliant ou en renégociant un contrat, jamais du jour au lendemain. Les dépenses courantes sont les seules sur lesquelles on peut agir tout de suite — mais elles ne représentent ici que 38 % du total.
Ce qui reste une fois les dépenses fixes réglées :
La part des ressources qui part dans le logement :
Les 50 € versés chaque mois depuis deux ans ont constitué une réserve disponible immédiatement.
La réparation est payée. Le budget du mois n'est pas touché. On recommence à remplir la réserve.
Il faut trouver 780 € tout de suite. Trois solutions, toutes coûteuses :
L'imprévu se transforme en dette, et la dette devient une nouvelle dépense fixe.
L'épargne de précaution se place sur un livret — argent disponible à tout moment, jamais sur un placement bloqué. Un livret A est plafonné à 22 950 € et ses intérêts ne sont pas imposés. Un premier objectif réaliste : 1 000 €, atteint en 20 mois à raison de 50 € par mois. L'objectif suivant est de couvrir trois mois de dépenses fixes, soit 2 250 € ici.
| Famille | Comment la reconnaître | Exemples | Peut-on la réduire ? |
|---|---|---|---|
| Fixe | Montant constant, à date régulière, engagé par un contrat | Loyer, assurances, mutuelle, abonnements, mensualité de crédit | Difficilement : il faut résilier ou renégocier |
| Courante | Revient chaque mois, mais le montant varie selon les habitudes | Alimentation, carburant, électricité, loisirs | Oui, dès le mois suivant |
| Occasionnelle | Ne revient pas tous les mois : à diviser par douze | Vêtements, cadeaux, santé, entretien du véhicule | Oui, mais elles finissent toujours par arriver |
| Épargne | Ce n'est pas une dépense : l'argent reste à toi | Versement mensuel sur un livret | À traiter comme une dépense fixe |
1Classe ces quatre dépenses (fixe, courante, occasionnelle) : Mutuelle santé, Chaussures, Alimentation, Abonnement téléphone.
Mutuelle : fixe (contrat, montant constant). Chaussures : occasionnelle. Alimentation : courante. Abonnement téléphone : fixe.
2Une assurance auto coûte 528 € par an. Combien inscris-tu chaque mois au budget ?
528 ÷ 12 = 44 € par mois.
3Ressources 1 480 €, dépenses 1 545 €. Calcule le solde et donne son nom.
1 480 − 1 545 = −65 €. Le solde est négatif : c'est un déficit.
4Ressources 1 480 €, loyer 540 €. Calcule le taux d'effort. Est-il au-dessus du seuil ?
540 ÷ 1 480 × 100 = 36,5 %. Oui, c'est au-dessus du seuil de 33 %.
5Pourquoi inscrit-on l'épargne en haut du budget et non tout en bas ?
Parce qu'en bas, il ne reste jamais rien. Traitée comme une dépense fixe, l'épargne est mise de côté avant d'être dépensée.